Für Beamte gelten bei der Absicherung gegen den Verlust der Arbeitskraft besondere Regeln. Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit sind nicht dasselbe, und genau hier setzt die Dienstunfähigkeitsklausel an.
Was die Klausel regelt
Eine Dienstunfähigkeitsklausel ist eine Regelung in der privaten Absicherung für Beamte. Sie bestimmt, unter welchen Voraussetzungen eine festgestellte Dienstunfähigkeit für die Leistung berücksichtigt wird. Ob und in welchem Umfang sie Ihnen hilft, ergibt sich allein aus dem Wortlaut in Ihren Bedingungen.
Dienstunfähigkeit ist nicht automatisch Berufsunfähigkeit
Dienstunfähigkeit stellt Ihr Dienstherr auf Grundlage einer amtsärztlichen Untersuchung nach beamtenrechtlichen Maßstäben fest. Die Berufsunfähigkeit im Sinne Ihres Vertrags bemisst sich dagegen nach den vereinbarten Versicherungsbedingungen. Deshalb führt eine Versetzung in den Ruhestand nicht von selbst zu einem Leistungsanspruch.
Echte und unechte Klausel
In der Praxis unterscheidet man vor allem zwei Varianten. Bei der echten Klausel übernimmt der Versicherer die Entscheidung des Dienstherrn und prüft die Dienstunfähigkeit nicht erneut. Meist genügt dann bei Beamten auf Lebenszeit die Versetzung in den Ruhestand und bei Beamten auf Probe oder auf Widerruf die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit. Bei der unechten Klausel prüft der Versicherer selbst, ob Dienstunfähigkeit nach seinen Kriterien vorliegt. Dann kann es sein, dass Sie in den Ruhestand versetzt werden und dennoch keine Leistung erhalten.
Worauf Beamte achten sollten
Wichtig ist auch, für wen die Klausel gilt. Manche Klauseln leisten nur für Beamte auf Lebenszeit, andere auch bei der Entlassung von Beamten auf Probe oder auf Widerruf. Für Polizei, Feuerwehr oder Zoll gibt es besondere Varianten, die berufsspezifische Anforderungen berücksichtigen. Eine gute Klausel allein reicht zudem nicht aus: Achten Sie auch auf Nachversicherungsgarantien und eine ausreichende Vertragslaufzeit. Ob und wie der Versicherer die Leistung später im Nachprüfungsverfahren erneut prüfen darf, steht ebenfalls in Ihren Bedingungen.
